O que são juros compostos e como funcionam?
Diferente dos juros simples, onde a rentabilidade é calculada apenas sobre o valor inicial, os juros compostos incidem sobre o montante acumulado de cada período anterior. Esse efeito, conhecido como "juros sobre juros", permite que o capital cresça de forma exponencial ao longo do tempo.
Não existe um fator único que decida o resultado. O saldo final depende de quatro variáveis que interagem entre si: capital inicial, aporte mensal, prazo e taxa. Aumentar o prazo costuma pesar mais quando a taxa é alta e o aporte é pequeno; aumentar o aporte pesa mais nos primeiros anos, quando o saldo ainda é baixo. A forma honesta de descobrir o que muda mais no seu caso é simular uma variável de cada vez, mantendo as outras três fixas, e comparar os dois resultados.
Se o seu foco agora é o salário do mês, use a conferência de contracheque 2026 para comparar INSS, IRRF, FGTS e líquido com o esperado.
A fórmula dos juros compostos
A base matemática é simples: M = P × (1 + i)^n, onde M é o montante final, P é o capital inicial, i é a taxa de juros por período e n é o número de períodos. Quando há aportes mensais, a cada mês aplicamos a taxa sobre o saldo que já estava investido e só depois somamos o aporte — ou seja, o aporte entra no fim do mês e não rende naquele mesmo mês: saldo = saldo × (1 + i) + aporte. A taxa informada é anual efetiva e é convertida para a mensal equivalente por i = (1 + taxa anual/100)^(1/12) − 1. A projeção é nominal: não considera imposto de renda, taxas de corretagem nem inflação.
Exemplo reproduzível: R$ 1.000 + R$ 100/mês a 12% ao ano
Premissas do exemplo: capital inicial de R$ 1.000, aporte de R$ 100 no fim de cada mês, taxa anual efetiva hipotética de 12% e prazo de 1 ano (12 meses). A taxa mensal equivalente é 0,948879%. Refaça o cálculo mês a mês com saldo = saldo × 1,00948879 + 100 e você obtém os valores aproximados abaixo; a calculadora mantém a taxa completa internamente.
| Mês | Investido | Saldo |
|---|---|---|
| 1 | R$ 1.100,00 | R$ 1.109,49 |
| 2 | R$ 1.200,00 | R$ 1.220,02 |
| 12 | R$ 2.200,00 | R$ 2.384,65 |
Próximos passos
Antes de projetar décadas, garanta o colchão que evita resgatar no pior momento: veja quanto guardar e em quanto tempo na calculadora de reserva de emergência. Para transformar a simulação em rotina mensal, use o plano de 12 meses e registre o que mudou a cada revisão.